近日，中金汇安（北京）科技有限公司成功中标本溪银行客户尽职调查存证管理系统项目，将为本溪银行搭建覆盖个人、对公客户全生命周期的全行级尽调存证管理平台。项目计划在合同签订后 3 个月内完成全部开发、部署、上线与验收交付，助力本溪银行快速适配 2026 年反洗钱监管新规要求，实现客户尽职调查工作的标准化、电子化、可追溯化升级。

　　一、监管新规落地，反洗钱尽职调查与存证管理迎来刚性升级

　　2026 年 1 月 1 日起，《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》正式施行；1 月 20 日，《金融机构客户受益所有人识别管理办法》同步落地。两部规章共同构建了我国反洗钱客户尽职调查领域的全新监管框架，对银行业提出了三大核心新要求：

　　（一）风险为本的差异化尽调成为法定原则

　　新规摒弃了传统 "一刀切" 的尽调模式，明确要求金融机构根据客户特征、交易性质与风险等级，采取简化、一般、强化三级差异化尽职调查措施。既要对高风险客户、高风险业务强化穿透核查，也要避免对低风险客户过度管控，平衡合规成本与客户体验。这意味着银行必须建立精细化的风险评级模型与灵活的尽调规则配置能力，无法再依赖固定流程应对所有场景。

　　（二）受益所有人穿透识别升级为系统性强制义务

　　新规首次以部门规章形式明确了非自然人客户受益所有人的识别标准、核实路径与整改时限，要求对存量较高风险客户 6 个月内完成识别核实，全部存量客户 2 年内完成整改。针对多层嵌套、交叉持股、代持隐匿等复杂股权结构，银行必须具备逐层穿透能力，准确识别最终控制人与实际受益人，并留存完整核查记录。

　　（三）存证管理从 "资料留存" 升级为 "证据链可追溯"

　　新规明确要求客户身份资料与交易记录的保存必须遵循 "安全、准确、完整、保密" 原则，确保足以重现每笔交易，能够完整追溯尽调全流程。监管检查不再仅看资料是否齐全，更关注证据链的完整性、逻辑性与可追溯性 —— 从任务触发、信息采集、核验审核到风险处置，每个环节都需留痕可查，责任到人，数据不可篡改。

　　二、行业共性痛点：银行尽调工作面临四重现实挑战

　　随着监管要求持续升级，当前多数城商行与农商行在客户尽职调查工作中普遍面临四大突出问题，成为合规风险高发区：

　　（一）数据分散割裂，难以形成统一客户视图

　　客户基础信息散落在核心系统、信贷系统、柜面系统、理财系统等多个业务条线，尽调人员需跨系统调取数据，效率低下且容易出现信息不一致。缺少统一的客户信息中台，无法形成完整的客户身份画像与风险视图，直接影响尽调判断的准确性。

　　（二）流程线下化严重，全链路留痕难以保障

　　大量尽调工作依赖线下问卷、纸质材料与人工流转，任务分配、证据收集、审核审批各环节缺少系统管控。既存在责任不清、进度不明、逾期无人预警的管理问题，也面临证据丢失、篡改、补录不规范等合规风险。监管检查时需人工整理大量档案，准备周期长且易出现逻辑矛盾。

　　（三）规则固化僵化，适配监管变化能力不足

　　传统反洗钱系统多依赖预设固定规则，尽调触发条件、周期、模板与风险模型调整需漫长的开发周期，难以快速响应监管政策更新与业务场景变化。面对新规要求的差异化尽调、动态风险评级，基层机构往往陷入 "要么过度尽调增加成本，要么尽调不足触发处罚" 的两难境地。

　　（四）受益所有人穿透难，核验手段有限

　　对公客户股权结构复杂、多层嵌套普遍，人工穿透核查工作量大、专业性要求高。官方公开渠道信息维度有限，第三方数据难以独立作为核验依据，导致识别不深、核实不准、更新不及时等问题突出，成为近年来监管处罚的高频案由。

　　三、中金汇安解决方案：六大核心能力构建全链路尽调存证体系

　　针对本溪银行的业务实际与监管合规需求，中金汇安客户尽职调查存证管理系统围绕 "数据集中、流程闭环、证据完整、规则灵活、分析智能、安全可信" 六大目标，打造全行级一体化管理平台：

　　（一）全域数据整合，构建统一客户画像

　　系统打通行内各业务系统数据壁垒，集中管理个人客户与对公客户的全维度信息。个人客户覆盖基本身份、职业、财务、风险等信息；对公客户涵盖经营信息、股权结构、受益所有人、风险评级等内容，支持股权穿透查询与第三方工商、身份接口自动核验，实现客户信息同源、同向、同标管理，从源头解决数据分散问题。

　　（二）全流程电子化管控，任务闭环可追溯

　　实现尽调任务从创建、分配、跟踪、处置到关闭的全生命周期线上化管理。支持规则引擎自动触发、手动创建、批量导入多种任务生成方式，可按机构、人员、业务条线自动分配任务并支持转派移交。系统实时跟踪任务进度，对逾期任务自动提醒与升级处理，每个操作节点完整留痕，确保责任清晰、全程可追溯。

　　（三）全维度证据链管理，满足监管追溯要求

　　建立覆盖身份资料、尽调记录、交易记录、回访记录、审核记录、风险报告等全类型证据的管理体系。支持系统自动采集、人工批量上传等多渠道收集，采用加密存储与哈希校验技术确保证据不可篡改，按时间线完整记录证据收集、修改、审核全轨迹。可按客户、任务、时间维度一键生成标准化证据包，快速响应监管检查与内部审计。

　　（四）灵活规则引擎，快速适配监管与业务变化

　　内置可配置的尽调模型与模板管理体系，支持尽调触发条件、执行周期、风险评级规则的可视化配置，无需代码开发即可快速调整。系统预置新客开户、持续监控、风险事件、定期复核等主流尽调模型，以及简化、一般、强化等多等级尽调模板，银行可根据自身业务实际灵活适配，从容应对监管政策迭代。

　　（五）交易链路穿透，赋能智能风险识别

　　搭载交易图谱功能，可基于可疑交易数据构建客户、账户、交易之间的关联关系网络，直观展示资金流向与关联脉络。业务人员可通过多维度查询快速穿透交易链路，识别隐蔽的关联交易与风险特征，将尽调工作从被动合规升级为主动风险识别。

　　（六）多维度统计分析，支撑管理决策与监管报送

　　提供任务进度、客户风险、人员绩效、合规质量四大类统计报表，支持按时间、机构、人员、客户类型、风险等级、尽调方式等多维度钻取分析。可视化仪表盘直观呈现全行尽调工作全貌，数据可一键导出 Excel、PDF 格式，既为内部管理与人员考核提供数据支撑，也为监管报送提供精准数据依据。

　　四、快速交付价值：三个月实现合规能力跃迁

　　本次项目中金汇安将发挥成熟产品与快速交付优势，确保 3 个月内完成全系统上线。项目落地后，本溪银行将实现客户尽职调查工作的三大提升：

　　一是合规能力全面升级，完整覆盖 2026 年两部反洗钱新规要求，建立标准化、可追溯的尽调存证体系，显著降低合规处罚风险；

　　二是运营效率大幅提升，跨系统数据调取、人工档案整理等重复性工作大幅减少，尽调任务处理周期显著缩短，基层人员工作负担有效减轻；

　　三是风险管理精准化，通过统一客户画像与交易穿透能力，实现风险早识别、早预警、早处置，推动反洗钱工作从 "被动合规" 向 "主动风控" 转型。

　　作为深耕金融监管科技领域的专业服务商，中金汇安公司始终聚焦人工智能技术的落地应用，在反电信诈骗、反洗钱、客户尽职调查等核心合规场景，已为多家城商行、农商行机构提供数字化解决方案。

　　本次本溪银行项目的快速落地，将成为东北地区城商行反洗钱尽调数字化升级的典型样本，也为中小银行高效适配监管新规提供了可复制的实践路径。

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